Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een essentieel vangnet voor zelfstandigen en ondernemers. Wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, biedt een AOV financiële zekerheid.
Als je in loondienst werkt, hoef je meestal geen AOV af te sluiten. Werkgevers zijn verplicht om bij ziekte minimaal twee jaar lang (in Nederland) je loon door te betalen. Daarnaast ben je vaak verzekerd via de Ziektewet en de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) als je langdurig arbeidsongeschikt raakt. Sommige werkgevers bieden ook een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering of een aanvullende verzekering via de cao.
Als zelfstandige ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Daarom sluiten veel ondernemers een AOV voor ZZP af om verzekerd te zijn van een inkomen als ze niet meer kunnen werken. Maar wat dekt een AOV precies?
Inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid
Met een AOV ben je verzekerd tegen inkomensverlies als je door fysieke of mentale gezondheidsproblemen niet meer kunt werken. De verzekering keert een maandelijkse uitkering uit, zodat je vaste lasten zoals huur, hypotheek en dagelijkse kosten kunt blijven betalen. Afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid kun je een volledige of gedeeltelijke uitkering ontvangen. Bij volledige arbeidsongeschiktheid ontvang je het volledige verzekerde bedrag. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt de uitkering aangepast aan het percentage dat je nog kunt werken.
Verschillende vormen van arbeidsongeschiktheid
Verzekeraars hanteren verschillende definities van arbeidsongeschiktheid. Bij een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, ook al zou je in een ander vakgebied kunnen werken. Bij passende arbeid beoordeelt de verzekeraar of je nog in een ander passend beroep kunt werken. De strengste vorm, gangbare arbeid, betekent dat je alleen een uitkering krijgt als je geen enkele vorm van werk meer kunt verrichten.
Wachttijd en uitkeringsduur
Een AOV gaat niet direct in zodra je arbeidsongeschikt raakt. Je kiest bij het afsluiten van de verzekering een wachttijd, ook wel eigen risico-periode genoemd. Dit kan variëren van één maand tot twee jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. De uitkeringsduur kan beperkt zijn tot een aantal jaren of doorlopen tot de AOW-leeftijd, afhankelijk van de gekozen polisvoorwaarden.
Extra dekkingen en opties
Afhankelijk van de verzekeraar en de gekozen polis kun je aanvullende dekkingen toevoegen. Zo is er een optie voor zwangerschapsdekking, waarmee je tijdens je verlof recht hebt op een uitkering. Psychische aandoeningen, zoals burn-out of depressie, worden niet standaard gedekt maar kunnen vaak aanvullend worden verzekerd. Daarnaast bieden veel AOV-verzekeringen ondersteuning in de vorm van re-integratie en arbeidsdeskundige begeleiding om je zo snel mogelijk weer aan het werk te helpen. Voor fysiek zware beroepen zijn er specifieke voorwaarden, zoals een lagere eindleeftijd of aangepaste dekking.
Beperkingen en uitsluitingen
Niet alles wordt standaard gedekt door een AOV. Bepaalde risicovolle activiteiten, zoals extreme sporten of gevaarlijke hobby’s, kunnen uitgesloten zijn van dekking. Ook bestaande medische aandoeningen die bekend waren bij het afsluiten van de verzekering vallen vaak buiten de dekking, tenzij deze expliciet zijn meeverzekerd. Daarnaast hanteren sommige verzekeraars beperkingen op psychische aandoeningen, tenzij deze apart worden opgenomen in de polis.